퇴직 직후 6개월, 어떻게 쓰느냐가 전부를 바꿉니다
직장 생활을 마무리한 순간, 해방감과 함께 밀려오는 현실.
당장 월급이 끊기고 나면 ‘이제 이 돈으로 어떻게 버티지?’라는 걱정이 들 수밖에 없습니다.
하지만 막막해하기엔 너무 중요한 시기예요.
퇴직 후 첫 6개월은 자산 관리의 분수령이 됩니다.
퇴직금, 실업급여, IRP…
한 번은 들어봤지만 정확히 어떻게 조합해서 활용해야 할지 모른다면,
지금 이 글이 큰 도움이 될 겁니다.
퇴직금, 일시금이냐 IRP냐? 전략이 갈린다
퇴직금을 어떻게 수령하느냐는 곧
노후 안정성 vs 유동성의 선택입니다.
항목일시금 수령IRP로 이전
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| 유동성 | 매우 높음 | 제한적 (55세 이후 연금 수령) |
| 세금 | 퇴직소득세 즉시 부과 | 연금 수령 시 분리과세 (3~5%) 적용 |
| 세액공제 혜택 | 없음 | 연간 최대 700만 원 납입 시 115만 원 세액공제 |
| 자산 운용 자유도 | 본인 선택 (예금, 투자 등) | 금융사 내 펀드/ETF/예금 등 다양하게 구성 가능 |
| 안정성 | 지출 위험 높음 | 은퇴 이후 안정적 연금 수령 가능 |
TIP
퇴직금 전액을 IRP에 넣지 않고, 생활비 일부는 일시금 / 나머지는 IRP로 분산하는 전략이 많이 사용됩니다.
실업급여, 제대로 받으면 6개월은 든든합니다
2025년 기준 실업급여는
최대 300일간 지급,
평균임금의 약 60%, 월 최대 약 210만원 수령 가능합니다.
조건내용
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| 고용보험 가입기간 | 180일 이상 (약 6개월) |
| 이직 사유 | 비자발적 퇴사, 또는 인정되는 자발적 사유 (임금체불 등) |
| 구직활동 | 4주마다 최소 1회 이상 증빙 필수 |
| 수급 개시 시점 | 퇴사 후 7일 대기 + 실업신고 완료 후 |
| 아르바이트 여부 | 가능하나 사전 신고 필수, 미신고 시 지급 중단 위험 |
TIP
실업급여 수급 전, 워크넷 등록 → 고용센터 방문 → 이직확인서 확인 절차를 미리 준비해두세요.
[실업급여 신청 바로가기 버튼]
IRP, 세금 줄이고 연금 만들고 수익까지
퇴직금을 IRP로 이전하면
세금 절감, 자산운용, 노후 준비까지 한 번에 가능해집니다.
IRP 세액공제 구조
- 연 700만 원까지 납입 가능
- 총급여 5500만 원 이하: 세액공제율 16.5%
- 초과 시: 13.2%
→ 최대 115.5만 원 환급
IRP 투자 예시 (중위험 기준)
상품 구분비율예시 상품
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| 예금 | 30% | 원금보장형 상품 |
| 채권형펀드 | 40% | 안정적 수익을 위한 운용 |
| 배당 ETF | 30% | 매월 분배금으로 현금흐름 확보 가능 |
[IRP 개설 바로가기 버튼]
6개월 재정 시뮬레이션
항목금액 (월 평균)설명
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| 생활비 | 150만원 | 식비, 교통비, 통신비 등 기본 고정비 |
| 보험료 | 30만원 | 실손보험, 건강보험 등 |
| 자녀 용돈/교육비 | 50만원 | 자녀가 있을 경우 |
| 실업급여 수령액 | +180만원 | 60% 수준 기준, 최대 상한선 수령 시 |
| IRP 세금 환급(6개월) | +57만원 | 700만 원 납입 가정, 6개월 후 연말정산 환급 예상 |
| 순수 부족금액 | -7만원 | 퇴직금 일부 유동화 또는 추가 자산 운용 필요 |
TIP
3~4개월 후엔 실업급여 종료 대비,
추가 수익 창출 또는 예비자금 전환 전략을 준비하세요.
후기 모음
1. 54세 퇴직자 / 공기업
“퇴직금 절반은 IRP로 돌리고, 실업급여로 생활 중입니다. 세금도 아끼고, IRP 수익도 나고 만족합니다.”
2. 48세 / 마케팅 직무 퇴직자
“실업급여 덕분에 마음 편하게 쉬며 구직 중입니다. 구직활동 체크만 꼼꼼히 하면 문제 없습니다.”
3. 59세 / 자영업 전환자
“IRP 안 하고 일시금 다 써버렸는데, 지금 생각하면 절세도 못 했고 후회됩니다.”
4. 50대 초반 / IT 개발자
“IRP로 ETF 돌리고 실업급여 받으니 6개월 정도는 버틸만 했어요. 계획 진짜 중요합니다.”
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 퇴직금 일부만 IRP로 이관해도 되나요?
네. 일부 금액만 이전 가능하며, 생활비는 일시금으로, 나머지는 IRP로 운용하는 분산 전략이 권장됩니다.
Q2. 실업급여 수령 중 IRP 가입 가능한가요?
가능합니다. 실업급여와 IRP는 별개의 제도이며, 동시에 병행해 활용할 수 있습니다.
Q3. IRP 계좌 어디서 만드는 게 좋을까요?
은행보다 증권사 IRP가 수수료 낮고 ETF 운용 가능성 높아 선호됩니다. 직접 비교해보시길 추천합니다.
Q4. 실업급여 수급 중 해외여행 가능한가요?
원칙적으로 불가능합니다. 무단 출국 시 실업급여 중단 및 환수 대상이 될 수 있습니다.
Q5. IRP 세액공제 언제 받나요?
IRP 납입 후 연말정산 시점에 세액공제가 반영되어 다음 해 2~3월 환급받을 수 있습니다.
마치며
퇴직은 더 이상 ‘은퇴’가 아닙니다.
내 자산을 새롭게 구성할 기회이자, 제2의 경제 인생을 준비할 전환점입니다.
퇴직금은 IRP로,
일상생활은 실업급여로,
그리고 여유 자산은 전략적으로 분산 운용하세요.
단 6개월, 이 시기만 잘 설계하면 앞으로 6년이 든든해집니다.
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